Comment construire un plan d’épargne réussi dès 20 ans

Préparer sa retraite dès 20 ans avec le PERin : La stratégie gagnante pour un avenir financier serein

Commencer à préparer sa retraite dès l’âge de 20 ans représente une démarche éclairée, bien plus rentable quand elle est initiée tôt. Le Plan d’Épargne Retraite individuel (PERin) s’impose comme l’une des solutions privilégiées pour les jeunes actifs et étudiants souhaitant bâtir une épargne performante et optimiser leur futur financier.

Qu’est-ce que le PERin et pourquoi l’adopter jeune ?

Le PERin, ou Plan d’Épargne Retraite individuel, est un produit financier créé par la loi Pacte en 2019. Ce dispositif remplace les anciens plans d’épargne retraite individuels comme le PERP, le contrat Madelin, Préfon ou Corem. Sa vocation principale est de permettre à chacun d’économiser pendant sa vie active pour obtenir, au moment de la retraite, un capital ou une rente viagère.

Le PERin est accessible à tous les Français majeurs, sans condition d’âge ni de situation professionnelle. Que vous soyez salarié, travailleur indépendant (TNS) ou même demandeur d’emploi, ce dispositif vous permet d’épargner efficacement en vue de votre retraite.

L’atout majeur du PERin réside dans sa flexibilité :
• Il offre la possibilité de percevoir soit un capital soit une rente à l’âge légal de départ à la retraite
• Il propose divers supports d’investissement adaptables à votre profil de risque
• Il répond particulièrement bien aux besoins des jeunes générations qui débutent leur parcours financier avec des revenus parfois modestes

La puissance des intérêts composés : le secret d’une épargne retraite réussie

Commencer un PERin à 20 ans permet de bénéficier pleinement de l’effet des intérêts composés. Ce principe financier fondamental signifie que les intérêts générés par votre capital produisent eux-mêmes des intérêts année après année, créant un effet « boule de neige » sur votre épargne.

Plus la période d’épargne est longue, plus le capital accumulé bénéficie de cette capitalisation des gains. Concrètement, un investissement régulier sur 40 ans (de 20 à 60 ans) produit une croissance exponentielle qu’aucun placement à court terme ne pourrait égaler.

Exemple chiffré : Un versement mensuel de 100€ à partir de 20 ans peut potentiellement générer un capital bien plus important qu’un versement de 300€ démarré à 40 ans, et ce pour un effort d’épargne total moindre sur l’ensemble de la période.

Cette anticipation financière permet également de profiter de deux avantages :

1. Un lissage de l’effort d’épargne sur une très longue période
2. Une tolérance au risque naturellement plus élevée grâce à l’horizon lointain

À 20 ans, vous pouvez vous permettre d’adopter une allocation d’actifs dynamique, davantage tournée vers les actions qui, historiquement, présentent de meilleurs rendements à long terme que les placements sécurisés.

Les avantages fiscaux du PERin pour les jeunes actifs

Au-delà de la rentabilité pure liée à la durée d’investissement, le PERin offre un avantage fiscal considérable que même les jeunes actifs débutant leur vie professionnelle peuvent exploiter.

Les versements volontaires effectués sur un PERin sont déductibles du revenu imposable, dans la limite d’un plafond global. Pour un jeune qui commence à payer des impôts sur ses premières rémunérations, cette caractéristique permet de réduire immédiatement sa charge fiscale tout en construisant son épargne retraite.

Cette fonctionnalité fait du PERin une solution doublement attractive qui allie :
• La préparation financière de la retraite sur le long terme
• L’optimisation fiscale immédiate

Pour les jeunes dont les revenus sont encore modestes et faiblement imposés, il existe également une stratégie alternative : il est possible de renoncer à la déduction fiscale à l’entrée pour bénéficier d’une fiscalité plus avantageuse à la sortie. Cette option, à étudier au cas par cas, peut s’avérer intéressante dans une vision globale de la fiscalité sur toute la durée du contrat.

Une flexibilité adaptée aux parcours de vie modernes

Le PERin prévoit plusieurs cas de déblocage anticipé, offrant une souplesse appréciable pour les jeunes épargnants qui pourraient craindre de bloquer leurs fonds jusqu’à la retraite.

Les cas de déblocage anticipé incluent :
• L’acquisition de la résidence principale
• L’expiration des droits à l’assurance chômage
• L’invalidité
• Le décès du conjoint ou du partenaire de PACS
• Le surendettement
• La liquidation judiciaire pour les entrepreneurs

Cette flexibilité constitue un filet de sécurité qui peut rassurer les jeunes épargnants et les encourager à débuter leur épargne retraite sans craindre de perdre l’accès à leur capital en cas de besoin imprévu ou de projet immobilier.

Comment structurer efficacement son PERin à partir de 20 ans ?

Structurer son PERin dès 20 ans demande une réflexion stratégique adaptée à ce très long horizon d’investissement. Voici les principaux éléments à considérer :

L’allocation d’actifs optimale pour les jeunes

La composition de votre portefeuille PERin doit privilégier, au moins dans un premier temps, une forte exposition aux unités de compte en actions. Cette posture dynamique s’associe parfaitement avec la durée importante avant la retraite pour maximiser les rendements potentiels.

Pour un épargnant de 20 ans, une allocation recommandée pourrait être :
• 70 à 80% en unités de compte orientées actions (françaises, européennes, internationales)
• 15 à 20% en unités de compte diversifiées ou thématiques
• 5 à 10% en fonds euros sécurisés

Cette allocation dynamique induit certes une volatilité à court terme, mais sur un horizon de plusieurs décennies, cette stratégie s’est historiquement révélée la plus performante. Avec l’avancée en âge et l’approche de la retraite, cette allocation devra progressivement être rééquilibrée vers davantage de sécurité.

La stratégie des versements réguliers

Il est fortement recommandé d’engager des versements réguliers, même modestes, pour profiter de deux mécanismes vertueux :
1. La discipline d’épargne qui s’installe naturellement
2. Le lissage des points d’entrée sur les marchés financiers (technique du « dollar cost averaging »)

Cette approche permet de réduire les risques liés aux fluctuations économiques et d’éviter le stress d’essayer de « timer » le marché, une pratique souvent contre-productive même pour les investisseurs expérimentés.

En commençant avec des versements adaptés à vos revenus de jeune actif (50€, 100€ ou 200€ mensuels), vous pouvez progressivement augmenter ces montants à mesure que votre carrière évolue et que vos revenus progressent.

Les options d’investissement dans un PERin : faire les bons choix

L’éventail des options d’investissement dans un PERin est large et permet une diversification nécessaire pour aligner son épargne à son profil et ses objectifs. Les principales catégories de supports disponibles sont :

Les fonds en euros sécurisés

Ces supports garantissent le capital investi et offrent un rendement modeste mais stable. Ils constituent généralement la partie sécurisée d’un PERin et leur proportion doit rester limitée pour un jeune épargnant (5 à 10% maximum).

Les unités de compte dynamiques

Ces supports d’investissement plus risqués mais potentiellement plus rémunérateurs se déclinent en plusieurs catégories :
• Fonds actions (par zones géographiques, secteurs ou thématiques)
• Fonds obligataires
• Fonds diversifiés
• Fonds immobiliers (SCPI, OPCI)
• Fonds d’investissement socialement responsable (ISR)

Pour un jeune de 20 ans, la prépondérance d’unités de compte orientées actions est recommandée, avec une diversification géographique (Europe, Amérique du Nord, marchés émergents) et sectorielle (technologies, santé, environnement…).

La gestion pilotée : une option simplifiée

De nombreux PERin proposent une option de « gestion pilotée » où l’allocation d’actifs est automatiquement ajustée en fonction de l’approche de l’âge de la retraite. Cette solution clé en main peut être particulièrement adaptée aux jeunes qui ne souhaitent pas gérer activement leur allocation.

La gestion pilotée à horizon retraite démarre généralement avec une allocation très dynamique (jusqu’à 90% d’actions) qui se sécurise progressivement à mesure que l’âge de la retraite approche.

Comment optimiser son PERin sur le long terme ?

Pour tirer le meilleur parti de votre PERin démarré à 20 ans, plusieurs bonnes pratiques sont à considérer :

Entamer l’épargne tôt, même avec de petites sommes

Le montant initial importe moins que la régularité et la précocité. Commencer avec 50€ par mois à 20 ans est préférable à attendre d’avoir une capacité d’épargne de 200€ à 30 ans.

Privilégier une allocation dynamique dans les premières décennies

Une allocation à prédominance actions (70 à 80%) durant les 20-25 premières années est recommandée pour profiter pleinement du potentiel de croissance à long terme des marchés financiers.

Ajuster régulièrement la stratégie d’investissement

Un point annuel sur votre PERin est nécessaire pour :
• Vérifier que l’allocation reste adaptée à votre âge et votre profil
• Rééquilibrer éventuellement les différentes poches d’investissement
• Intégrer de nouveaux supports si pertinent

Augmenter graduellement les versements

À mesure que vos revenus progressent, augmentez proportionnellement vos versements sur le PERin pour maintenir un effort d’épargne constant en pourcentage de vos revenus.

Par exemple, si vous commencez avec 5% de votre salaire à 20 ans, maintenez ce pourcentage au fil des augmentations salariales plutôt que de conserver le même montant nominal.

Envisager la complémentarité avec d’autres placements

Le PERin, bien que très avantageux pour la retraite, ne doit pas être votre unique placement. Une stratégie patrimoniale équilibrée pourrait combiner :
• Un PERin pour la retraite à long terme
• Une assurance-vie pour l’épargne à moyen terme
• Un livret A ou LDDS pour l’épargne de précaution
• Des investissements directs (immobilier, actions) selon les opportunités

Le soutien parental : un levier pour démarrer plus fort

Le soutien des parents peut représenter un accélérateur significatif dans la mise en place d’une stratégie d’épargne retraite dès 20 ans :

Ouverture facilitée du PERin

Les parents peuvent accompagner leur enfant majeur dans l’ouverture d’un PERin, voire l’aider à sélectionner le contrat le plus adapté parmi les offres du marché.

Donations orientées vers l’épargne retraite

Les parents peuvent envisager des donations spécifiques destinées à alimenter le PERin de leur enfant. Cette approche présente plusieurs avantages :
• Elle permet de transmettre du patrimoine dans un cadre fiscalement avantageux
• Elle oriente les fonds vers un placement de long terme bénéfique pour l’avenir
• Elle initie une éducation financière concrète et responsable

Les donations peuvent bénéficier d’abattements fiscaux (100 000€ par parent et par enfant tous les 15 ans) tout en contribuant efficacement à la constitution du patrimoine retraite du jeune adulte.

Ressources pédagogiques pour accompagner la démarche

Pour accompagner cette démarche d’épargne retraite précoce, plusieurs ressources pédagogiques et outils interactifs peuvent s’avérer précieux :

Infographies explicatives

Des représentations visuelles de la puissance des intérêts composés et de l’impact de l’âge de démarrage sur le capital final peuvent aider à convaincre les jeunes de l’importance d’agir tôt.

Simulateurs personnalisés

Des calculateurs en ligne permettent de projeter l’évolution potentielle d’un PERin selon différents scénarios de versements et de rendements, rendant concrets les bénéfices d’un démarrage précoce.

Quiz et outils interactifs

Des tests de connaissances sur l’épargne retraite et les mécanismes d’investissement peuvent faciliter l’apprentissage et maintenir la motivation dans cette démarche de long terme.

L’importance d’une information à jour

Le cadre réglementaire et fiscal du PERin peut évoluer au fil des années. Il est donc primordial de se tenir informé des modifications législatives qui pourraient impacter votre stratégie d’épargne retraite.

Une révision semestrielle de votre stratégie en fonction des évolutions réglementaires est recommandée, idéalement avec l’aide d’un conseiller financier qui pourra vous orienter vers les ajustements nécessaires.

Les principales sources officielles à consulter régulièrement incluent :
• Le site service-public.fr pour les informations réglementaires
• Le portail economie.gouv.fr pour les aspects fiscaux
• Le site la-retraite-en-clair.fr pour des explications pédagogiques

Explorer des thématiques connexes pour une approche globale

Pour approfondir votre compréhension et optimiser votre stratégie d’épargne retraite, plusieurs thématiques connexes méritent d’être explorées :

• Les bases de l’investissement pour débutants
• La compréhension des marchés financiers
• La gestion de budget étudiant et jeune actif
• Les premiers pas dans la vie active
• Les avantages fiscaux spécifiques aux jeunes travailleurs

Cette approche holistique de votre éducation financière vous permettra de prendre des décisions plus éclairées concernant votre PERin et l’ensemble de votre stratégie patrimoniale.

Alternatives et compléments au PERin pour les jeunes

En complément du PERin, d’autres dispositifs peuvent être envisagés par les jeunes de moins de 21 ans, notamment le Plan Avenir Climat, une alternative intéressante à étudier.

Il est important de bien comprendre les différences entre ces différents produits d’épargne pour déterminer la combinaison optimale adaptée à votre situation personnelle et à vos objectifs.

Conclusion : le PERin, un choix stratégique dès 20 ans

Enconclusion, commencer un Plan d’Épargne Retraite individuel dès la vingtaine constitue une stratégie financière particulièrement avisée qui combine :
• La puissance des intérêts composés sur une très longue période
• Des avantages fiscaux immédiats ou différés selon votre choix
• Une flexibilité importante grâce aux cas de déblocage anticipé
• Une adaptation possible à l’évolution de votre situation personnelle et professionnelle

Cette démarche favorise une préparation sereine de la retraite tout en encourageant une gestion adaptée de vos finances personnelles dès le début de votre vie active.

Pour maximiser l’efficacité de cette stratégie, il est recommandé aux jeunes adultes de consulter un conseiller financier afin d’élaborer un plan personnalisé, tenant compte de leur situation spécifique, de leur tolérance au risque et de leurs objectifs à long terme.

Lancer un PERin à 20 ans, c’est prendre une longueur d’avance considérable sur la préparation de votre avenir financier, tout en vous donnant la latitude nécessaire pour ajuster votre stratégie au fil du temps et des évolutions de votre vie.