¿Qué es la tasa de interés? ¿Y cómo calcular tu tasa?

Si alguna vez has pedido un préstamo, usado una tarjeta de crédito o incluso guardado dinero en una cuenta de ahorros, probablemente te suene la famosita «tasa de interés». Pero, ¿realmente te han explicado qué significa y cómo afecta a tu bolsillo? Generalmente, esta información se da por obvia y no es explicada como debería de hacerse.

Pero no te preocupes, porque aquí vamos a desglosarlo de forma sencilla y amena.

¿Qué es?

Es el costo de pedir dinero prestado o, si lo miras desde el otro lado, el beneficio que obtienes por prestarlo. Imagina lo siguiente: pides un préstamo al banco y el banco por prestarte ese dinero, te cobra un «extra». Esto se traduce en un porcentaje del monto prestado: esa es la tasa de interés.

Explicado de manera sencilla, te están prestando dinero, pero a cambio de ese favor tienes que devolver el dinero y como plus, pagar un poco extra.

Por ejemplo, si pides 1.000 € con una tasa del 5%, pagarás 50 € de interés. El descuido de muchos, es no prestar atención a la tasa de interés y terminar en deudas terribles, evitemos que eso te pase a ti.

Como algo favorable, en caso contrario, si depositas tu dinero en una cuenta de ahorros, el banco te pagará a ti un interés por el dinero que le confías. Es su forma de agradecerte por «prestarles» tu dinero, que usarán para prestar a otros sucesivamente.

¿Por qué es importante?

Quizás te estés preguntando: «Dale, pero ¿por qué debo preocuparme por este numerito?». La respuesta es sencilla: la tasa de interés afecta directamente a tus finanzas. Cuanto más alta sea, más pagarás si estás pidiendo un préstamo, o más ganarás si estás invirtiendo o ahorrando.

Aquí viene lo crucial:

• Si te ofrecen una tasa de interés alta, cuidado. A largo plazo, podrías terminar pagando mucho más dinero del que pediste prestado.
• En ahorros o inversiones cuanto mayor sea la tasa de interés, más rendirá tu dinero. ¡Perfecto para los ahorradores!

Importante: la tasa de interés también está vinculada a la inflación. Cuando la inflación sube, los bancos centrales, como el Banco Central Europeo (BCE), suelen aumentar las tasas de interés para frenar el consumo y equilibrar la economía. ¡Ahora más que nunca es importante estar atentos a estos movimientos!

Tipos de tasas de interés en España

En España, como en muchos otros países, las tasas de interés pueden ser de dos tipos: fijas o variables. Vamos a desmenuzarlas:

• La tasa fija es exactamente lo que su nombre indica, aquella que permanece igual durante todo el tiempo que dure el préstamo o la inversión y sin importar lo que pase. Si firmas un préstamo con una tasa fija del 3%, por ejemplo, pagarás ese 3% cada mes, ni más ni menos.
• Por otro lado, la tasa variable puede subir o bajar dependiendo de cómo esté la economía.

En España, la tasa variable, en especial de las hipotecas, está muy vinculada al Euríbor, que es el índice de referencia que indica el tipo de interés al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí.

Si el Euríbor sube, tu tasa de interés también lo hará, lo que significa que tus pagos mensuales podrían aumentar. Pero si baja, ¡buena noticia! tus cuotas serán más pequeñas también.

¿Cómo se calcula la tasa de interés?

Llegamos a la parte técnica así que presta mucha atención, pero no te preocupes, es más sencillo de lo que parece en realidad.

Para calcular la tasa de interés, solo necesitas tres datos clave: el capital (es decir, la cantidad de dinero que pides o inviertes), el porcentaje de interés y el tiempo.

La fórmula básica es:

Interés = Capital x Tasa de interés x Tiempo

Vamos con un ejemplo fácil: si pides un préstamo de 1.000 € con una tasa de interés del 5% a un año, el cálculo sería:

Interés = 1.000 € x 0,05 x 1 = 50 €

Esto significa que, al final del año, habrás pagado 50 € en intereses además de devolver los 1.000 € que pediste prestados.

¿Y qué pasa con los pagos mensuales?

Si tienes un préstamo que pagas cada mes, las cosas se complican un poquito, porque los intereses se aplican sobre el saldo pendiente cada mes. Aquí es cuando un simulador de préstamos puede salvarte. Estos simuladores te muestran cuánto pagarás mes a mes, incluyendo intereses. Puedes buscar un ‘’simulador de préstamos’’ en la web.

¿Qué papel juega el Euríbor en España?

En España, si tienes una hipoteca o estás pensando en pedir una con tasa variable, el Euríbor será tu nuevo mejor amigo (o enemigo, dependiendo de cómo vaya).

Si tienes una hipoteca con tasa variable, lo que pagarás cada mes depende de cómo se comporte el Euríbor. Si sube, tu tasa de interés también lo hará, lo que se traducirá en una cuota mensual más alta. Y si baja, ¡enhorabuena!, tu cuota también bajará. Así que es buena idea seguir su evolución y no ser descuidados.

¿Quién regula las tasas de interés en España?

En España, varias instituciones juegan un papel clave en la regulación y supervisión de las tasas de interés. Aquí te dejo algunas que debes conocer:

• El Banco de España supervisa el sistema financiero del país. No es quien fija las tasas de interés que te ofrecen los bancos comerciales, pero sí se encarga de velar por la transparencia y estabilidad financiera. Además, proporciona información pública sobre el Euríbor y otros índices clave. Será nuestro noticiero de confianza.
• El Banco Central Europeo (BCE) es quien maneja la política monetaria de la zona euro. Sus decisiones sobre los tipos de interés afectan directamente a los préstamos, hipotecas y ahorros en España. Cuando el BCE sube o baja las tasas, los efectos se sienten en todo el sistema financiero, y es algo que debes tener en cuenta. De verdad, ¡Afecta todo!
• El Instituto Nacional de Estadística (INE) no regula directamente las tasas, pero ofrece datos sobre la evolución de la economía española (inflación, crecimiento, etc.), que son factores clave que influyen en las decisiones de los bancos respecto a las tasas de interés.

Ojito con las comisiones y otros gastos

A la hora de pedir un préstamo en España, la tasa de interés no es lo único que debes mirar. También hay que tener en cuenta las comisiones, como las de apertura, los gastos de notaría (en el caso de hipotecas), o las penalizaciones por amortización anticipada.

A eso se suma la TAE (Tasa Anual Equivalente), es una métrica que incluye no solo la tasa de interés nominal sino también todas las comisiones y gastos asociados al préstamo.

En resumen…

Concluimos que la tasa de interés es mucho más que un simple porcentaje. Influye directamente en cuánto pagarás por un préstamo o cuánto ganarás por tus ahorros. Entenderla bien y comparar entre las diferentes opciones que ofrecen los bancos es la clave para tomar decisiones financieras inteligentes y salvarte de tomar muy malas decisiones ¡Uf!

Ahora que tienes en claro qué es la tasa de interés, cómo calcularla y qué instituciones juegan un papel clave en España, estarás mucho más preparado para cualquier decisión financiera. Por último recuerda, siempre es bueno pedir asesoramiento antes de firmar nada.