Crowdlending: cómo convertirte en prestamista y financiar empresas locales como un banco

En el mundo de las finanzas modernas, el acceso al crédito ha dejado de ser exclusivo de las entidades bancarias. Con la evolución de la tecnología financiera (fintech), los ciudadanos de a pie pueden convertirse en prestamistas, actuando como ‘pequeños bancos’ e invirtiendo su dinero directamente en empresas. Esta práctica se conoce como crowdlending, una de las formas más populares de inversión alternativa en la actualidad.

En este artículo te explicaremos qué es el crowdlending, cómo funciona, cuáles son sus ventajas y riesgos, y sobre todo, cómo puedes empezar a prestar dinero a empresas locales y obtener una rentabilidad como lo haría un banco.

¿Qué es el crowdlending?

El término crowdlending proviene de la unión de crowd (multitud) y lending (prestar). En esencia, se trata de un sistema en el cual varias personas prestan dinero a una empresa o particular a través de plataformas online. A cambio, los prestamistas reciben intereses por el dinero invertido, según condiciones previamente acordadas.

Es un modelo de financiación participativa —también llamado marketplace lending— en el que no se requieren intermediarios tradicionales como los bancos. Esto permite a las empresas acceder a fondos con mayor flexibilidad y a los inversores obtener mejores rendimientos en comparación con productos financieros más conservadores.

Por último, a diferencia de otros modelos como el crowdfunding, donde las aportaciones pueden no ser reembolsables, el crowdlending se basa en préstamos con devolución pactada y genera intereses para el inversor.

¿Por qué convertirse en prestamista?

Actuar como banco en el crowdlending permite diversificar tus inversiones y obtener una rentabilidad anual, dependiendo del nivel de riesgo del préstamo. Además, los prestamistas tienen control sobre dónde inviertes: puedes elegir los proyectos que quieres financiar según el tipo, su ubicación, su perfil financiero y su impacto social o medioambiental.

Otros motivos para invertir en crowdlending incluyen:

• Acceso a inversiones desde importes bajos. Ideal para quienes desean comenzar a invertir sin necesidad de grandes cantidades de capital.
• Flujo constante de ingresos, ya que se cobran cuotas mensuales con capital e intereses. Permite planificar tus finanzas personales gracias a los retornos periódicos.
• Inversión digital, en que todo el proceso se realiza online, de forma rápida y transparente. No requiere papeleo ni visitas físicas, todo se gestiona desde tu ordenador o móvil.
• Descorrelación con los mercados bursátiles, lo que reduce la volatilidad del portafolio. Aporta estabilidad al combinarse con otros tipos de activos más expuestos a la bolsa.

Tipos de crowdlending: P2P y P2B

Principalmente, existen dos grandes tipos de crowdlending:

• P2P lending (peer-to-peer): Préstamos entre particulares. Un ejemplo clásico es cuando una persona presta dinero a otra para consolidar deudas o financiar un proyecto personal.
• P2B lending (peer-to-business): Préstamos a empresas. Es la opción más recomendable para quienes desean apoyar negocios reales con potencial de crecimiento, y donde es posible analizar balances, garantías y modelos de negocio.

Además, dentro de estos tipos existen modalidades según el nivel de garantía ofrecida:

• Sin garantía (unsecured): Mayor rentabilidad, pero también mayor riesgo.
• Con garantía (secured): Préstamos respaldados por propiedades, facturas u otros activos.

Cómo empezar a invertir en crowdlending

• Elige una plataforma fiable y regulada. Asegúrate de que esté registrada en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y cumpla con la normativa vigente.
• Define tu estrategia de inversión. Decide cuánto estás dispuesto a invertir, qué riesgo asumirás y qué tipo de proyectos te interesan.
• Diversifica tu cartera. Invierte pequeñas cantidades en muchos préstamos diferentes.
• Activa la inversión automática si es posible. Muchas plataformas permiten configurar parámetros para invertir automáticamente sin tener que revisar cada oferta.
• Reinvierte los intereses cobrados. Esto permite aumentar el efecto de capitalización y mejorar tu rentabilidad total.

Plataformas de crowdlending en España

Para participar como prestamista, debes registrarte en una plataforma de crowdlending. Algunas de las más reconocidas y activas en España son:

• October: Operativa en varios países de Europa, incluyendo España.
• MytripleA: Oferece empréstimos garantías por sociedades de garantía recíproca.
• Circulantis y Finanzarel: Especializado en crowdfactoring, centrado en inversores de alto patrimonio.

Cada plataforma tiene sus propias condiciones, comisiones, sistemas de evaluación de riesgos y tipos de proyectos. Es recomendable analizar varias antes de decidir en cuál invertir.

Pros y contras

Como ocurre con cualquier herramienta de inversión y financiera, existen puntos positivos en la práctica y otras cuestiones que deben tenerse en cuenta:

Ventajas del crowdlending

Algunas de las ventajas de optar por invertir en este tipo de préstamos son:

• Rentabilidad atractiva: Superior a la de los productos tradicionales de ahorro.
• Transparencia: Puedes leer las condiciones y riesgos de cada préstamo.
• Participación directa: Decides en qué proyectos inviertes.
• Apoyo a la economía real: Ayudas a empresas locales a crecer.

Riesgos y precauciones

Como ya se ha mencionado, como cualquier inversión, el crowdlending no está exento de riesgos:

• Impago: Si la empresa no devuelve el préstamo, puedes perder parte o la totalidad de tu inversión.
• Riesgo plataforma: Si la plataforma quiebra, tu dinero podría quedar bloqueado.
• Liquidez limitada: A diferencia de las acciones, no siempre puedes vender tu inversión antes del vencimiento.

Para minimizar estos riesgos algunas de las recomendaciones son:

• Invierte solo una parte de tu capital.
• Elige plataformas con buen historial y garantías.
• Lee atentamente los contratos.
• Diversifica ampliamente.

Fiscalidad del crowdlending

Los beneficios obtenidos a través del crowdlending de modo general se declaran como rendimientos del capital mobiliario dentro de la base del ahorro del  Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Así lo establece el artículo 25 de la Ley 35/2006.

Muchas plataformas informan directamente a Hacienda de los intereses generados, al igual que lo hacen los bancos con productos de ahorro tradicionales.

No obstante, siempre es recomendable revisar el borrador de la declaración para asegurarse de que todos los datos sean correctos y estén completos.

Crowdlending vs crowdfunding

Aunque ambos modelos se basan en la financiación colectiva, presentan diferencias fundamentales en su enfoque y objetivos:

• Crowdfunding: Implica donaciones o aportaciones voluntarias, con o sin recompensa simbólica, y generalmente sin devolución del dinero. Es común en proyectos creativos, sociales o de emprendimiento, y suele estar motivado por un componente emocional o altruista.
• Crowdlending: Consiste en préstamos reembolsables con intereses, donde los participantes actúan como inversores que esperan una rentabilidad. El proceso se formaliza mediante contratos, lo que aporta mayor seguridad jurídica al prestamista.

En resumen, el crowdlending está orientado a la inversión con retorno y respaldo legal, mientras que el crowdfunding apuesta por el apoyo colectivo con menor protección y sin garantía de recuperación.

Conclusión: el poder de prestar con inteligencia

El crowdlending es una puerta abierta para cualquier persona que quiera convertir sus ahorros en una fuente de ingresos alternativa, diversificada y alineada con la economía real. Al actuar como banco, prestas tu dinero con criterio, apoyas a empresas locales y puedes obtener beneficios estables.

Pero como toda inversión, requiere educación financiera, análisis y estrategia. Cuanto más informado estés, mejores decisiones tomarás.

En tiempos de incertidumbre y volatilidad, el crowdlending se perfila como una opción rentable, transparente y accesible para quienes desean tener el control de su dinero y generar impacto a través de él.

Convertirte en prestamista nunca había sido tan fácil. Solo necesitas información, conexión y visión de futuro.